近段技巧以来，在信用卡执卡东谈主还款压力剧增、信用卡全体不良率飙升的配景下，信用卡代偿平台再度活跃。

据第一财经了解，现时信用卡代偿平台存在诸多灰色地带，大多以“低费率、无担保”来吸援用户，主要波及“套现贷”和平台代偿两种业务模式，实验上所以贷还贷。

当下的信用卡代偿商场鱼龙混合，灰色地带也引起监管的慈祥，年内江苏、上海、河南等多地办理了期骗手机App进行信用卡代还、套现的作恶贪图案。

业内东谈主士指出，信用卡代偿存在信息表示、被封卡、隐形收费、征信不良等风险，信用卡执卡东谈主要严慎选用代偿业绩平台，或选用银行的分期还款业务，延伸还款期，以裁汰还款压力。

“低费率”的钓饵

“【还呗】教唆您屡次了，耗尽额瞻望189673元于×月×日待证据，利率低至0.5%，审批为准。”“无典质，快速放贷，无黄雀伺蝉”……不少信用卡用户发现，时常收到信用卡代偿平台的推介短信。

一位信用卡执有东谈主对记者暗示，邻近执有信用卡还款日历时，手头资金不够还款金额，就通过信用卡代偿平台肯求资金，来交纳欠款额度，渡过“危急期”，没思到从平台上借来的钱还要不少利息，愈加重了资金压力。

记者通过应用商店搜索“信用卡代偿平台”，发现存不少App在列，包括微乐分、替你还、小赢卡贷、省呗、还呗、希财贷款、京东金条、借呗等平台。

记者迅速怒放其中几款信用卡代偿平台，发现保举栏的告白条上写着“最快5分钟内放款，闲隙安全拿额度”“借1000月息低至4.9，闲隙还款”“0压力还款”等宣传语。对新注册用户还披发“新东谈主券”，扣头力度从7.5折到8折不等。

分期费率优惠时常是执卡东谈主选用平台的要紧洽商身分，因此不少信用卡代偿平台以此来诱骗客户。一些代偿平台宣称不需要任何担保或典质，仅凭身份证就能办理，何况本旨分期后的“最低利率仅为0.5%”。

不外，据记者了解，用户思要肯求到平台上述低费率，需要以个东谈主信用四肢判断依据，高低浮动空间很大。

对比市面上银行信用卡分期手续费，不少平台年化利率较高。又名从事信用卡代还业务的中介告诉记者，多家平台实验算下来的年化费率在10%以上，有不少平台以月息为钓饵，玷污视听。举例，某平台借钱2万元，分12期，每个月还款金额约为1900元，规画下来年化利率高达38%。

记者从多家股份行了解到，银行的信用卡分期手续费一般接收一次性收取和分期收取两种模式，举例浦发银行信用卡分期，12期利率为0.74%，1万元账单分为12期，年化利率约为8%，手续费悉数约900元，相较于信用卡代偿平台的分期手续费要低不少。

还有哪些隐形风险

除了交纳分期的手续费，部分信用卡代偿平台还存在爽约金和罚息。记者在了解中发现，若是用户出现过期情况，平台将一次性收取当期还款金额5%～8%的爽约金，此外还可能加收过期罚息，上述过期情况也会被录入东谈主民银行征信中心。

“诚然不少平台宣称代偿费率比信用卡分期更为合算，但实验上这些低费率跟银行卡分期差未几，致使更高一些。”业内分析东谈主士指出，信用卡代偿并不一定能为耗尽者省钱，一般来说，信用卡代偿平台除了收取利息用度外，还收取业绩费、手续费等用度，综总规画后，有些平台的用度致使高于信用卡分期用度。

在使用此类平台历程中的个东谈主信息安全问题也存在要挟。记者在使用部分信用卡代偿平台时发现，肯求代偿需要填写大批个东谈主信息，包括手机号、身份证号码、信用卡账号、社保账号等进军信息，同期上述填写的贵府会被授权给平台方及贷款方。

又名使用过信用卡代偿平台的用户向记者反应，在注册的历程中，平台会默许勾选“用户授权平台有权对用户数据进行生意期骗”选项，同期还条目用户录入东谈主脸识别及手机业绩密码，“不少进军信息王人被平台拿走了，操心会表示”。

警惕作恶代偿平台

信用卡代偿，指的是当信用卡执有东谈主无力偿还信用卡欠款或者最低还款额时，通过在第三方金融机构肯求较低利率贷款的时势一次性结清信用卡账单，用户再分期还款给互联网金融机构的历程，其实验上照旧一种以贷还贷，当下主要有两种业务模式，一是“套现贷”，另一种是“账单代偿”模式。

“套现贷”模式是指用户在使用前需设立还款期限、还款次数、还款金额等信息，并事先在信用卡中存入部分现款，代偿平台就会按照用户设立进行刷卡—返现轮回操作设立，套取用户耗尽金额，并用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡到下个月。

此外，还有一种“账单代偿”的模式，该类模式并不波及“下期账单金额”，在本期账单出账后，由用户授权平台获取本期账单有关信息，再由代偿平台进行代偿，这种模式下，不占用信用卡的额度，代偿平台成为执卡东谈主的债权东谈主。

“这两种模式王人属于罪人违法的行径。”一位互联网金融讼师对记者暗示，“套现贷”模式下的执卡东谈主，其信用卡会呈现出永恒刷空的状态；而信用卡套现一直以来王人是监管打击的要点。

记者在意到，年内江苏、上海、河南等多地办理了期骗手机App进行信用卡代还、套现的作恶贪图案。3月，上海市金山区搜检院就办理了沿途期骗手机App进行信用卡代还、套现的作恶贪图案，平台用户操作的套现款额共计1亿余元，代还金额共计11亿余元，波及种种银行卡超18万张，该案被移送至金山区搜检院审查告状。10月，江苏省搜检机关露馅了沿途期骗手机App进行信用卡代还、套现的作恶贪图案，涉案金额高达545亿元，注册会员东谈主数210万，波及种种银行卡300多万张。

业内东谈主士教唆，在选用信用卡代偿业绩时，要谨慎挑选代偿平台，优先洽商那些信誉精致的平台，以保险个东谈主信息的安全。总体而言，冷漠耗尽者尽量幸免接收信用卡代偿时势。若是遭受信用卡还款贫穷，不错洽商期骗银行提供的分期还款业绩，这么不错延伸还款期限，从而削弱还款职守。

陈君君

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